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董云峰:互金平台砍头息横行背后是被架空的金融监管
2018-03-20 15:52:58 来源:新浪银行综合 评论:0 点击:

  砍头息横行背后:被架空的金融监管

  文 | 董云峰

  围绕砍头息问题,新金融琅琊榜一直密切关注,从最早的《宜人贷的估值之谜:高利贷还是高科技?》,到《砍头息的存在,就是中国金融科技的耻辱》,再到《宜人贷财报真相:414亿借款,73亿砍头息》。

  在此过程中,经过与一些行业人士的交流碰撞,以及对多家平台的调研测评,我们逐渐获得了一个相对全面和深入的认知。

  整体上,在现代金融环境下,砍头息是一个并不严谨的概念,导致相关探讨很容易出现鸡同鸭讲。而新兴的P2P借贷模式,更让砍头息问题变得复杂。

  最终,砍头息成为一个社会争议极大,但在实际中却又横行无忌的顽疾。在此过程中,我国相关法律制度以及金融监管规定,成功地被从业者架空,乃至沦为废纸。

  本文从四个问题出发:1、P2P平台预扣的费用是砍头息吗?2、为什么互金平台喜欢砍头息?3、砍头息对借款人有何影响?4、砍头息对P2P出借人有利吗?

  需要特别指出的是,信息中介的定位,成为P2P平台攫取砍头息的护身符。通过砍头息,P2P平台得以凌驾于借款人和出借人之上,不仅旱涝保收,在法律上更是一身轻松。

  在这里,新金融琅琊榜建议:针对放贷人主体,进一步明确将砍头息纳入36%利率红线,并鼓励不收和少收;针对P2P等信息中介平台,在36%利率红线的前提下,借鉴《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》精神,严格限制平台从借贷本金中预先扣除包括手续费、管理费和服务费等在内的各种费用,诸如要求不得超过本金的5%,并鼓励不收和少收。

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  P2P平台预扣的费用是砍头息吗?

  鉴于宜人贷的信息披露相对充分(绝大多数平台不敢公开真实的借款成本明细),我们依然以宜人贷为例,但并非针对该平台一家。

  这是宜人贷官方网站提供的线上借款计算器。假如你的信用资质一般,申请金额10万元,期限3年,在通过申请并满标之后,宜人贷在放款之前会一次性收取前期服务费19047.62元。

  于是,你的银行收到的金额还是10万元,但是你与出借人之间签订的借款合同金额为119047.62元,这才是你的真实本金。

  真实本金与实际到账金额之间的差额,就是所谓的前期服务费,属于砍头息吗?

  我国《合同法》第二百条明确规定:借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  在这里,P2P平台的身份优势得以显现。作为名义上的信息中介平台,在面对砍头息质疑的时候,宜人贷们咬住服务费并非利息就能撇得干干净净

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